Що таке франшиза у страхуванні та як вона впливає на вартість поліса

Решту витрат, відповідно до умов договору, компенсує страхова компанія. Розмір частини впливає на ціну поліса: чим вона вища, тим нижча вартість страхування. Якщо ж вона дорівнює нулю, страховик відшкодовує збитки у повному обсязі в межах договору, але поліс обійдеться дорожче.

Франшизу використовують у різних видах страхування: автоцивілка (ОСЦПВ), КАСКО, туристичний, медичний та майновий поліси. Вона може бути фіксованою сумою або відсотком від страхової суми чи розміру збитків. Найпоширенішими видами є умовна та безумовна франшиза. Окремо часто виділяють нульову франшизу, коли власна участь страхувальника відсутня.

Перед оформленням поліса важливо оцінити не лише його вартість, а й умови виплати страхового відшкодування. Саме франшиза визначає, яку частину витрат доведеться покрити власним коштом. Розуміння цього механізму допомагає обрати страхову програму, яка відповідатиме бюджету, стилю користування авто чи власним потребам.

Що таке франшиза простими словами

Франшиза - це домовленість між клієнтом і страховою компанією про розподіл витрат у разі страхового випадку. Страхувальник погоджується самостійно оплатити визначену частину збитків, а страховик компенсує решту. Декілька прикладів:

№1. Ваша частина ризику по КАСКО становить 3 000 гривень, а ремонт автомобіля після ДТП коштує 25 000 гривень. Власник авто сплачує 3 000 гривень, страхова компанія відшкодовує 22 000 гривень.

№2. Турист оформив медичне страхування з власною участю 50 євро. Під час подорожі він звернувся до лікаря, а лікування коштувало 300 євро. Перші 50 євро турист оплачує самостійно, решту 250 євро компенсує страховик.

Як працює франшиза в страхуванні

Механізм застосування франшизи залежить від її виду та умов конкретного договору страхування. Загалом порядок дій виглядає так:

1. Настає страховий випадок, передбачений договором.
2. Страхова компанія встановлює факт настання страхового випадку та визначає розмір збитків.
3. Відповідно до умов договору розраховується сума страхового відшкодування з урахуванням франшизи.
4. Страховик здійснює виплату у межах передбачених договором умов, а частину витрат, яка відповідає франшизі, страхувальник покриває самостійно.

Наприклад, якщо договором передбачена безумовна франшиза 2 000 грн, а розмір збитків становить 20 000 грн, страхова компанія виплатить 18 000 грн, а 2 000 грн страхувальник сплачує самостійно.

Якщо ж договором передбачена умовна франшиза 2 000 грн, механізм працює інакше: при збитках до 2 000 грн страхова виплата не здійснюється. Якщо збитки перевищують цей розмір, страховик відшкодовує всю суму збитків у межах умов договору.

Умовна та безумовна франшиза: різниця

Умовна франшиза передбачає встановлення певного порогу збитків. Якщо розмір шкоди не перевищує суму франшизи, страхова компанія не здійснює виплату. Якщо ж збитки перевищують встановлений поріг, страховик компенсує всю суму відшкодування, передбачену договором.

Приклад:

За договором встановлена умовна франшиза 5 000 грн. Якщо після страхового випадку розмір збитків становить 4 500 грн, страхова виплата не здійснюється. Якщо збитки становлять 12 000 грн, страхова компанія відшкодовує 12 000 грн у межах умов договору.

Такий вид франшизи найчастіше застосовується для того, щоб не врегульовувати дрібні збитки, які страхувальник може покрити самостійно.

Безумовна франшиза означає, що визначена договором сума завжди залишається на відповідальності страхувальника та віднімається від розміру страхового відшкодування незалежно від суми збитків.

Приклад:

За договором КАСКО передбачена безумовна франшиза 3 000 грн. Якщо вартість відновлювального ремонту після ДТП становить 25 000 грн, страхова компанія виплачує 22 000 грн, а 3 000 грн страхувальник оплачує самостійно.

Безумовна франшиза може встановлюватися як у фіксованій сумі, так і у відсотках відповідно до умов договору. Наприклад, якщо передбачена франшиза у розмірі 2% від страхової суми, її фактичний розмір залежатиме від вартості застрахованого майна або транспортного засобу. Такий варіант часто використовується у договорах КАСКО та страхування майна, оскільки дозволяє зменшити вартість страхового поліса.

Що таке нульова франшиза та коли її обирають

Нульова франшиза — це коли страхувальник взагалі не бере участі у покритті збитків. За настання страхового випадку страхова компанія компенсує всю суму, яка підлягає виплаті згідно з договором. Власнику поліса не потрібно оплачувати визначену частину витрат власним коштом — його відповідальність дорівнює 0 грн.

Таке рішення зазвичай обирають власники нових автомобілів, дорогого майна або ті, хто хоче уникнути додаткових фінансових витрат після страхового випадку. Вона також популярна серед туристів, які планують подорож до країн із дорогими медичними послугами. Водночас поліс із такими умовами зазвичай коштує дорожче, адже страховик бере на себе повний обсяг відповідальності.

Франшиза в автоцивілці, КАСКО та туристичному страхуванні

В ОСЦПВ франшиза застосовується відповідно до вимог законодавства та умов договору. Вона визначає частину збитку, яка не покривається страховиком і може залишатися відповідальністю особи, яка завдала шкоди. Чим меншою є франшиза, тим меншим буде власне фінансове навантаження у разі страхового випадку. Перед оформленням поліса ОСЦПВ варто уважно ознайомитися з усіма умовами страхування.

Франшиза широко застосовується у страхуванні КАСКО та допомагає власнику авто істотно зменшити вартість недешевого страхового поліса. Якщо пошкодження незначне, їх ви покриваєте самостійно. У разі серйозних збитків страховик виплачує компенсацію відповідно до умов договору. Такий формат популярний серед досвідчених водіїв, які не звертаються за відшкодуванням через дрібні пошкодження.

У туристичному страхуванні вона стосується медичних витрат під час перебування за кордоном. Найчастіше встановлюється у фіксованій сумі в євро або доларах. Якщо турист звертається до лікаря, він сплачує визначену договором частину вартості лікування, а решту компенсує страхова компанія.

Як обрати оптимальну франшизу перед оформленням страхування

Ми розібралися, що таке франшиза в автоцивілці та інших страхових послугах. Тепер розповідаємо про алгоритм вибору потрібного варіанту: 

1. Перед укладанням договору оцініть, як часто може виникати потреба у страховому відшкодуванні. 
2. Проаналізуйте власний бюджет та суму, яку зможете оплатити самостійно без значного фінансового навантаження. 
3. Порівняйте кілька варіантів полісів із різними умовами. Звертайте увагу не лише на ціну страхування, а й на порядок виплати компенсації.

Якщо автомобіль використовують щодня або поїздки пов'язані з підвищеним ризиком, доцільно розглянути мінімальну чи нульову франшизу. Якщо страхові випадки малоймовірні, сума більшого розміру скоротить витрати на оформлення поліса.

Щоб обрати оптимальні умови страхування та отримати професійний розрахунок, зверніться до СГ «ТАС». Фахівці допоможуть порівняти доступні програми, розібратися в особливостях франшизи та замовити поліс, який якнайкраще відповідатиме вашим потребам і бюджету.