Підвели під відповідальність

Страховикам доведеться дедалі більше виплачувати за полісами "автоцивілки". Багато компаній врятують лише перегляд тарифів, скорочення витрат і боротьба з шахрайством За минулий рік сума страхового відшкодування за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників ("автоцивілка") відчутно збільшилася. Загалом, страховики виплатили 1,09 млрд грн., що на 11,4% більше, ніж у 2014 р.

Примітно, що в разі ДТП для врегулювання страхових випадків автовласники все частіше використовують процедуру "європротоколу". Власне, якщо у 2014 р. таких справ було близько 10 тис., то у 2015 р. "європротоколом" скористалися у 12,5 тис. випадків.

Дані Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) свідчать, що страхові виплати на підставі "європротоколу" у 2015 р. становили 73,3 млн грн. Це все ще мала частка в загальному обсязі виплат за договорами "автоцивілки". Проте ця сума на 52,7% більша за ту, яку страховики виплатили за "європротоколом" у 2014 р. Нагадаємо: "європротокол" було впроваджено в Україні понад чотири роки тому (у вересні 2011 р.). Власне, якщо внаслідок ДТП немає жертв і шкоди здоров'ю, автомобілісти можуть оформити його без залучення представників поліції.

Страховики ж отримують "європротокол", у якому за згодою обох сторін викладено всі обставини та схему події. На початку 2016 р. ліміти виплат за "автоцивілкою" на підставі "європротоколу" було збільшено вдвічі - до 50 тис. грн.

Дешевше не буде

Представники страхових компаній (СК) прогнозують неминуче збільшення виплат за полісами "автоцивілки". Це відбуватиметься, навіть якщо самі автовласники стануть набагато акуратнішими на дорогах, а кількість ДТП скоротиться. Не секрет, що через девальвацію гривні вартість як самих авто, так і їхнього ремонту різко зросла. Це призвело до того, що страхових сум, закладених у полісах "автоцивілки", стало явно недостатньо для захисту постраждалих. У підсумку, з 19 лютого 2016 р. страхові суми було збільшено вдвічі (розпорядження Нацкомфінпослуг No3470 від 29.12.15 р.).

Зокрема, тепер максимальна виплата за шкоду, заподіяну майну, становить 100 тис. грн. на одного потерпілого, а за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю, - 200 тис.грн. на одного потерпілого. Деякі експерти вважають, що збільшенням лімітів з виплат (зокрема і з використанням процедури "європротоколу") можуть скористатися страхові шахраї. Дехто навіть закликав СК об'єднати зусилля для боротьби з цим явищем і не перекладати свої проблеми на клієнтів.

"Протидія страховому шахрайству є спільною проблемою для всіх страхових компаній. Страховий ринок не може успішно розвиватися в умовах, коли колосальні втрати страховиків від злочинних посягань оплачуються фактично за рахунок страхувальників", - заявив Олександр Філонюк, президент Ліги страхових організацій України.

Щоправда, частина експертів зійшлася на думці, що підвищувати відповідальність СК перед клієнтами потрібно було тільки після завершення чистки ринку від ненадійних компаній. У цьому є логіка, адже підвищення страхових сум потенційно створює додатковий фінансовий тиск на сумлінного гравця ринку, тоді як нечисті на руку страховики просто відмовляють у виплаті відшкодування під будь-якими приводами.

Черга на заміну

Поки ж СК зіткнулися лише з нервовою реакцією клієнтів на зміну лімітів страхових сум. Річ у тім, що підвищений страховий захист діє тільки в полісах, оформлених після 19 лютого. При цьому вартість страховки відповідно до роз'яснень регулятора не змінилася. Звісно, багато автовласників, які оформили страховку до 19 лютого поточного року, звернулися до своїх СК і зажадали замінити старі поліси новими, з більшим страховим покриттям. Тим більше що зміни тарифів не було і логічно було припустити, що за новий поліс доплачувати не доведеться. Але виявилося, що не все так просто...

У заміні полісів не зацікавлені самі страховики. Яка компанія добровільно погодиться брати на себе підвищені фінансові зобов'язання без додаткової плати? Ось і трапляються конфлікти і непорозуміння між СК та їхніми клієнтами. Причому приводів уникнути заміни поліса предостатньо. Компанія може заявити, що у неї тимчасово немає нових бланків або вимагати сплати комісійних за дострокове розірвання старого договору, а це 20% його вартості. Можна і просто відмовити в переоформленні, сподіваючись на те, що клієнт не стане розбиратися в причинах відмови і опустить руки.

Клієнту ж потрібно чітко розуміти дві речі. Перше - СК не має права відмовити в переоформленні договору "автоцивілки". Друге - у разі ДТП максимальна виплата дорівнюватиме тій, що записана в полісі, тож поліс все ж варто замінити. Тож не лінуйтеся домагатися від СК повноцінного страхового захисту, якщо вже держава зробила цей вид страхування обов'язковим для вас.

Підвищуємо обороти

Хоча виплати і зростають, СК при цьому нарощують і збори премій. За 2015 р. страховики домоглися збільшення зборів премій на ринку "автоцивілки" майже на 20% - до 2,97 млрд грн. І це незважаючи на те, що СК втратили бізнес у Криму і на територіях у зоні АТО.

За підсумками січня - вересня 2015 р. найбільшу частку в обсязі страхових зборів на ринку "автоцивілки" забезпечили такі компанії, як "Оранта", "Провідна", СГ "ТАС", УПСК, "Уніка". На ці ж компанії припадали найбільші на ринку страхові виплати. Проте окупація Криму і конфлікт на сході України не пройшли для ринку безслідно. Дані МТСБУ свідчать, що минулого року СК продали 6,83 млн полісів "автоцивілки", що на 8,7% менше, ніж у 2014 р. (7,48 млн).

Загалом, збільшення зборів пояснюється лише подорожчанням самої страховки. Якщо роком раніше поліс на легкове авто з об'ємом двигуна до 1600 куб. см для досвідченого водія в Києві міг обійтися в 700-800 грн., то тепер у цьому разі доведеться заплатити 0,8-1,5 тис. грн. Щоправда, страховики продовжують традиційно скаржитися і на відсутність суворого контролю за наявністю у водіїв полісів "автоцивілки" з боку поліції. На думку учасників ринку, це також дає змогу автомобілістам утримуватися від купівлі обов'язкової страховки.

Дійсно, жорсткого контролю немає вже кілька років. Фактично наявність або відсутність поліса у водіїв перевіряється хіба що в разі ДТП. У результаті на дорогах стає дедалі більше незастрахованого транспорту. Тим паче, що при підвищенні вартості страховки штраф за відсутність поліса в розмірі 800 грн. вже не виглядає таким загрозливим.

Закон - не писаний

Багато проблем ринку могли б бути вирішені законодавчими змінами. Власне, два законопроекти, які здатні перекроїти ринок, уже підготовлено. Йдеться про проекти No3551 і No3670. Документи багато в чому схожі і пропонують цілком здорові речі: спрощення процедур отримання грошей від проблемних СК, пряме врегулювання збитків, електронні поліси, вільне ціноутворення і багато іншого. При цьому обидва передбачають підвищення страхового покриття в полісах "автоцивілки". Щоправда, в законопроєкті No3551 йдеться про поступове підвищення максимальної виплати до EUR1 млн за заподіяння шкоди майну і до EUR5 млн - життю і здоров'ю. У законопроєкті No3670 передбачено підвищення лімітів виплат до 8 млн грн. за шкоду майну і до 16 млн грн. - життю та здоров'ю.

Принципова відмінність полягає у ставленні до координаційної ради МТСБУ, до якої крім страховиків входять чиновники Нацкомфінпослуг і депутати Верховної Ради. Власне, один документ пропонує зовсім скасувати цей орган.

Не так давно, в середині лютого, Комітет ВР з питань фінансової політики та банківської діяльності мав вирішити, з яким із законопроектів вийти до сесійної зали. Але домовитися так і не вдалося.