Від чого захистить КАСКО

Страхові поліси КАСКО порядком подорожчали - всьому виною зростання вартості ремонтних робіт і запчастин через девальвацію. Однак страховики оптимізму не втрачають, заманюють клієнтів акціями та знижками.

Заради клієнта - на все? Так, і щоб у цьому переконатися, покупцеві поліса КАСКО достатньо зателефонувати в пару-трійку страхових компаній. Чого тільки не запропонують менеджери, щоб клієнт зупинив вибір саме на їхній компанії. На кореспондента "Денег" посипався цілий шквал пропозицій - "тільки у нас, тільки ми, безкоштовно, додатково". У чому ж причина такої щедрості страховиків? Усе просто - через девальвацію тарифи КАСКО почали "кусатися". "Однозначно вартість поліса КАСКО зросла, але не за рахунок тарифів (співвідношення вартості поліса до суми збитку, що покривається. - Ред.), а за рахунок змін у страховій сумі через зростання вартості ТЗ у зв'язку зі зміною курсу", - зазначає начальник відділу розробки страхових продуктів і прикладної методології АСК "ІНГО Україна" Лариса Симонова.

Сьогодні тарифи страхового поліса - на рівні 4,5-6,8%. Але якщо раніше застрахувати авто вартістю 15 тис. дол. за тарифом 4,5% означало віддати за страховку 5,4 тис. грн., то тепер доведеться заплатити понад 8,7 тис. грн., через девальвацію, звісно.

"За подальшого знецінення гривні можливе збільшення тарифів", - попереджає директор управління автострахування PZU в Україні Юлія Павлова. Але при цьому додає, що більшість компаній все-таки готові йти на перегляд умов і створювати спеціальні продукти.

"Деньги" з'ясували, скільки ж зараз коштує КАСКО, і наскільки вигідними можуть бути бонуси страхових компаній.

Цінові гірки

На вартість КАСКО впливає, як і раніше, марка, модель, вік і тип автомобіля. Від того, у скільки експерти оцінять авто, залежить платіж за поліс. Зробити попередню оцінку можна і в телефонному режимі. Для цього необхідно назвати модель і марку, рік випуску, пробіг і об'єм двигуна. Кореспонденту "Гроші" машину Skoda Octavia 2011 року з пробігом понад 50 тис. км і двигуном 1,6 л у СК "Універсальна" оцінили в 180 тис. грн, а ось у СК "ТАС" і "Країна" машину оцінили дорожче - у 250 тис. грн.

Саме від оціночної суми в страхових вираховуватимуть відсотковий коефіцієнт. На нього також впливають вік і водійський стаж клієнта. Що більший стаж, то більше готові скинути компанії. Водієві зі стажем 1-2 роки доведеться заплатити за поліс на кілька сотень гривень більше.

Спосіб оплати також має значення. Компанії пропонують розділити платіж на дві або чотири частини. Ще кілька місяців тому при поетапній оплаті сума неминуче ставала більшою приблизно на 5%. Зараз деякі компанії готові розділити платіж на 2 або 4 частини без будь-якого подорожчання.

Важливу роль у формуванні тарифу відіграє і те, які ризики покриватиме договір. Повне КАСКО - найдорожчий варіант страхування автомобіля - у всіх страхових обов'язково покриває викрадення автомобіля, пошкодження третіми особами, пошкодження в разі ДТП. Збитки, завдані внаслідок грубих порушень, компанії можуть вносити в базовий договір або пропонувати оплатити окремо. При цьому треба уточнювати, які саме порушення включені в договір. Одне компанії ніколи не страхують - збиток, нанесений у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння.

Застрахувати додатково доведеться і внутрішнє обладнання салону - стереосистему, систему навігації, газову установку або іншу додаткову "начинку". "КАСКО - це така сама страховка, як на нерухомість, по суті, ви страхується залізо, а все інше йде окремо", - розповіла менеджер компанії АСКА.

Впливає на кінцеву ціну страховки і розширення території покриття поліса - більшість компаній просять за таке додаткову плату. Виняток - СК "Українська страхова група" і СГ "ТАС", де страхування на території СНД і Європи від самого початку включено в поліс. У компанії "Інго Україна" страховку для Європи можна купити за символічну 1 грн., а в PZU Україна - за 50 грн. Втім, треба порівнювати підсумкові ціни полісів, адже "все включено" в частині території покриття може означати трохи більшу ціну, а може і не означати - залежно від політики компанії.

Оформити страховий поліс можна всього за 10-15 хвилин, за умови, що всі необхідні документи - скан-копії техпаспорта, прав, паспорта власника авто і довідку ІПН - буде надіслано на електронну пошту менеджеру-консультанту заздалегідь. Отримавши від клієнта документи електронною поштою, страхова складе договір і надішле його клієнту. Все, що залишиться зробити, - під'їхати в офіс СК, де агент оцінить і сфотографує авто, після чого можна підписувати документи. А ось у компанії "Альфа Страхування" готові надіслати менеджера з готовими документами прямо до клієнта додому.

Зменшуємо платіж

Щоб заощадити, автовласники можуть обрати поліс із франшизою. І що вища франшиза, то менша ціна поліса. Франшиза на викрадення стандартно встановлюється на рівні 5%.

Розмір франшиз за іншими ризиками - на ремонт авто або склопакетів і фар - клієнт обирає сам. Занадто висока франшиза може призвести до того, що доведеться самому платити за пристойну частину необхідного ремонту, а то й зовсім оплатити його повністю. Однак можна встановити франшизу в розмірі 0,5%. У цьому разі, наприклад, під час ремонту авто на суму 5 тис. грн. клієнт самостійно платить лише 25 грн. А ціна поліса з такою франшизою зменшується на 1,5-2 тис. грн. порівняно з повним КАСКО.

Обираючи страховку, краще попросити менеджера порахувати вартість із різними франшизами, щоб зрозуміти, наскільки та чи інша пропозиція вигідна. "Я рекомендую тверезо оцінити свій попередній досвід водіння. Якщо страхові випадки з вами не траплялися або траплялися не частіше ніж 1-2 рази на рік, можна звернути увагу на більшу франшизу", - радить начальник відділу андеррайтингу транспортних ризиків СК "Allianz Україна" Олександр Яременко. Є і ще один резон: будь-яке врегулювання страхового випадку коштує часу. Грубо кажучи, якщо франшиза менша, ніж ціна кількох годин робочого часу страхувальника, то це - погане рішення, овчинка не варта вичинки. Оптимально, щоб сума франшизи приблизно дорівнювала ціні того часу, який страхувальник витратить на спілкування зі страховиками.

Плюс бонус

У жовтні 2014 року компанії, здебільшого, пропонують точкові акції - додатково включити якийсь ризик у страховку, безкоштовно включити в територію покриття Європу. Бонусом можуть стати також безкоштовне буксирування (ліміт - 1000 грн.) або можливість не викликати ДАІ у разі збитку на суму не більше 10 тис. грн.

Часто компанії пропонують страховку 50/50 - половина вартості поліса оплачується відразу, а інша половина - тільки якщо настає страховий випадок. Також щоб знизити ціну поліса, страховики пропонують самостійно обрати, які ризики покриватиме КАСКО.

На жаль, надзвичайно вигідних пропозицій поки що небагато. "Свої акційні програми страховики розробляють під новинки сезону в автодилерів. Якщо авторинок нас порадує новими моделями, то цієї осені, безумовно, варто очікувати і цікавих акційних програм", - обнадіює Лариса Симонова.

Особливий випадок

Під час підписання договору зі страховою компанією необхідно гарненько вивчити розділ, у якому прописані винятки. Компанія ніколи не виплачує збитки, завдані внаслідок будь-яких навмисних дій страхувальника, війни або терористичних актів. Саме тому страхувати машину в регіонах проведення АТО - Донецькій і Луганській областях - компанії не погодяться. Винятками зазвичай є гідроудар (потрапляння води в двигун, що працює, і його поломка) або викрадення авто через те, що водій залишив ключі в салоні.

Крім того, варто звернути увагу, що страхові компанії можуть не виплатити всю суму збитку, якщо авто не було достраховано після девальвації гривні. Так-так, саме так. З квітня 2014 року страховики рекомендують своїм клієнтам, чиї договори укладені ще в 2013 році, дострахувати авто. Щоправда, це скоріше рекомендація, ніж примус.

Щодо того, як дострахування впливає на можливість отримання повного покриття збитку, думки страховиків розділилися. Одні стверджують, що дострахування може виявитися доречним у найважчих випадках, а якщо випадок "недорогий", то і колишньої страхової суми вистачить для покриття збитку. "Навіть недострахований клієнт отримує повну суму, якщо поломка дрібна. А ось у разі повної загибелі автомобіля або викрадення виплачено буде лише ту суму, на яку авто було застраховано від самого початку", - стверджує керівник департаменту андеррайтингу та методології СК "Універсальна" Сергій Паламарчук.

Більшість страховиків зараз "рекомендують"... доплатити за поліс, якщо його купували в ті часи, коли був курс 8 грн. /дол.

А ось у СК PZU Україна впевнені, що дострахування - це неодмінна умова для повного покриття збитків незалежно від їхньої величини. "Оскільки вартість відновлювальних робіт зросла, зросла і вартість об'єкта страхування. А страховий тариф формувався як відсоток від вартості об'єкта. Якщо вартість збільшилася на суму понад 10%, то страхова компанія має право застосувати пропорцію до страхової виплати. Розмір виплати при цьому не важливий - чи то подряпина, чи тотал", - пояснили в компанії.

Від себе зазначимо - ситуація з погляду страхувальника є вкрай нерівноправною: він же віддав свої гривні за поліс ще в той момент, коли той коштував стільки, скільки вистачало на покриття ризиків, тож чому ж страховик не потурбувався захистом своїх резервів від знецінення внаслідок девальвації? Але, на жаль, судової практики з цього приводу поки що немає. Щойно вона з'явиться, "Деньги" неодмінно про неї напишуть.

Скільки за повне КАСКО?

*За даними компаній на 10.10.2014, страхові компанії - лідери рейтингу журналу "Деньги". Поліс КАСКО без винятків, франшиза на викрадення - 5%, франшиза на сервіс - 0%. Розрахунок проведено для водія зі стажем три роки, авто - Skoda Octavia, 2011 року, двигун 1,6 л, пробіг - понад 50 тис. км.

У чому переваги повного КАСКО

• Максимальне покриття від усіх можливих ризиків
• Швидше відбуваються виплати при настанні страхового випадку
• Немає потреби платити зі своєї кишені за відшкодування збитків - що доводиться робити, якщо полісом передбачена франшиза
• Додаткові можливості - допомога в дорозі, можливість не викликати ДАІ або представників інших компетентних органів, якщо сума збитку не перевищує 10 тис. грн., відшкодовуються збитки, які виникли внаслідок грубих порушень ПДР
• Можливість обирати СТО, на якій буде проведено ремонт

Які ризики покриває повне КАСКО

• Угон
• ДТП
• Різні пошкодження автомобіля (наїзд на перешкоду тощо, без участі іншого ТЗ)
• Пошкодження внаслідок протиправних дій третіх осіб
• Пошкодження при буксируванні авто ВАЖЛИВО: часто ліміт на буксирування - 1000 грн.
• Пошкодження авто тваринами, птахами, комахами, гризунами
• Надзвичайні ситуації, стихійні лиха
• Пожежа, вибух
• Падіння на транспортний засіб сторонніх предметів (дерев, снігу, каміння, рекламних щитів тощо)
• Пошкодження камінням та іншими предметами, які вилетіли з-під коліс транспортного засобу
• Повна загибель автомобіля

Які ризики ніколи не покриває повне КАСКО 

• Інциденти в результаті водіння в нетверезому стані або під впливом наркотичних препаратів
• Гідравлічний удар (пошкодження двигуна внаслідок потрапляння в нього води) ВАЖЛИВО: цей ризик страхують лише кілька страхових компаній
• Викрадення, пошкодження, руйнування авто, що перебувало в зоні ведення бойових дій, антитерористичної операції
• Необхідно страхувати додатково навіть при повному КАСКО
• Пошкодження при буксируванні за підвищеними лімітами
• Крадіжку коліс, дисків
• ДТП при грубих порушеннях правил дорожнього руху: проїзд на червоне світло, перетин подвійної суцільної, проїзд під закритий шлагбаум, проїзд заднім ходом на перехресті ВАЖЛИВО: деякі СК включають у класичний договір повного КАСКО всі порушення, низка компаній - лише окремі порушення, багато хто пропонує наслідки інцидентів внаслідок грубих порушень страхувати окремо
• Крадіжка додаткового обладнання салону автомобіля