Дитячі гроші
Як відомо, усе найкраще - дітям. Утім, більшу частину з цього "всього найкращого" дитина може купити за гроші сама. Для цього навіть існують фінансові інструменти, що дають змогу цими самими коштами комфортно і з вигодою розпорядитися. Ми вирішили з'ясувати, що для підростаючого покоління приготували дорослі установи - банки і страхові компанії, і якою мірою наші маленькі співвітчизники можуть скористатися такими досягненнями цивілізації, як платіжні картки, депозитні вклади і страхові поліси.
Як відкрити депозит на неповнолітнього
Відкриття дитячих вкладів має низку особливостей. Так, рахунки на ім'я малолітніх осіб (дітей, які не досягли 14 років) відкривають тільки їхні так звані законні представники - батьки (усиновлювачі) або опікуни. Для цього законний представник повинен пред'явити банку свідоцтво про народження дитини або інший документ, що ідентифікує її, а також свій паспорт (або інший документ). Якщо малолітня особа та її законний представник є резидентами (тобто проживають в Україні), то додатково надають документи, видані відповідними контролюючими органами, які засвідчують їхню реєстрацію в Державному реєстрі фізичних осіб - платників податків. Опікун також має пред'явити документ, що підтверджує статус законного представника малолітньої особи (відповідне посвідчення, рішення суду тощо).
ПІДЛІТКИ. Неповнолітній віком від 14 уже може відкрити рахунок у банку самостійно. При цьому до 16 років дитина подає до банку такі документи:
- свідоцтво про народження;
- довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;
- довідку зі зразком свого підпису, видану навчальним закладом, де вона навчається, або картку зі зразками підписів, засвідчену нотаріально;
- документ або копію документа, засвідчену нотаріально чи органом, що його видав, який надає банку можливість з'ясувати місце проживання або місце перебування неповнолітньої особи. Неповнолітні віком 16-18 років відкривають рахунки згідно з вимогами, що застосовуються до повнолітніх осіб. Тобто пред'являючи паспорт і довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.
РОЗПОРЯДЖЕННЯ. Коштами на рахунку, відкритому на ім'я малолітньої особи, розпоряджаються її батьки (усиновлювачі) або опікуни, після їх ідентифікації банком. Неповнолітня особа може розпоряджатися коштами на рахунку, відкритому на її ім'я іншими особами, за згодою органу опіки та піклування та її батьків (усиновлювачів) або піклувальників.
НА КОРИСТЬ. Є ще одна форма дитячих вкладів - на користь дитини. ≪"Вклад на користь дитини оформляється будь-яким вкладником (без надання документів, які підтверджують, що вкладник є законним представником), - говорить начальник управління пасивних, комісійних і сервісних продуктів VTB Bank (Україна) Марина Кшиніна. Таким чином, власником такого вкладу є особа, яка оформила вклад, але лише доти, доки дитина не вступить у права за вкладом (тобто після досягнення 16 років, з'явившись у банк)≫.
Без особливого попиту
≪Депозитні програми для неповнолітніх осіб поки що не набули широкого поширення на банківському ринку в Україні, - розповідає директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Ярослав Сковрон. - З одного боку, подібна фінансова культура тільки формується. Крім того, через загальну нестабільну політичну та економічну ситуацію в країні населення схильне економити≫.
Через низький попит більшість банків не пропонує окремі депозитні продукти для неповнолітніх. ≪Дитячі депозитні продукти найчастіше мають триваліші строки розміщення грошових коштів (до 5 років), і припускають можливість додаткових вкладень, - каже Ярослав Сковрон. - Водночас середня прибутковість таких продуктів часто нижча за класичні річні депозити, адже відсоткову ставку за такими продуктами найчастіше фіксують тільки на 1 рік із подальшим автоматичним переглядом - виходячи із ситуації на ринку на дату перегляду≫.
Які умови банки пропонують дітям
Подивимося, як дитячі вклади виглядають на практиці. Наприклад, один із найбільших банків пропонує депозит із не надто несподіваною назвою ≪Дитячий≫: відкрити його можна з моменту народження дитини до досягнення нею повноліття. Щойно дитині виповниться 18, вона отримує можливість розпоряджатися цими грошима. Мінімальна сума вкладу: 500 грн/100 доларів США/100 євро; мінімальна сума поповнення: 100 грн/20 доларів США/20 євро; максимальна сума вкладу: 1 млн грн або еквівалент у валюті. При розміщенні за один раз певної суми, на депозит ви отримуєте додаткові відсотки: +0,25% річних від 50 тис. грн; +0,5% від 250 тис. грн; +0,75% від 500 тис. грн і +1,0% на суму від 1 млн грн. Але спочатку ставки за теперішніх часів не надто вражаючі: 15,5% річних у гривні, 4% - у доларах і 2,5% - у євро. Але не думайте, що це плоди дискримінації юної порослі - цей банк належить до найнадійніших, тому і дорослу публіку високими ставками не балує: максимальна прибутковість у нього в гривні - 16% річних. Якщо вас не влаштовують настільки скромні ставки, інший банк пропонує програму ≪Повноліття≫. Тут за вклад у гривні дають 24% річних, у доларах - 7,5% і 6,2% річних у євро.
Картки на стіл, або безпечний "гаманець" для дитини
≪Щодо дитячих платіжних карток, то тут важливо зазначити, що це справді гарний інструмент, який допомагає формувати в дітей правильне ставлення до грошей і почуття відповідальності за їхнє витрачання", - каже заступник голови правління банку "Кредит Дніпро" Андрій Мойсєєнко. - Діти - власники банківських карток вчаться не просто користуватися банкоматом або торговим терміналом, а й відкладати кишенькові гроші на свої особисті витрати. Тобто в дитини є картковий рахунок, на який вона відкладає і примножує свій перший капітал - наприклад, для того, щоб потім самостійно купити собі іграшку або гаджет. У цьому випадку в магазині вона може розраховуватися карткою≫.
БЕЗПЕКА. Також у власника дитячої картки немає необхідності носити з собою готівку, а отже, ризик втрати цих коштів - мінімальний, адже якщо банківська картка втрачається, то гроші залишаються на рахунку. Для старших дітей така картка стане в нагоді в поїздках за кордон або під час шкільних екскурсій. Куди надійніше везти з собою не велику суму грошей, а банківську картку - це комфортно і більш безпечно. При цьому все це відбувається під контролем батьків, оскільки дитячий платіжний інструмент прив'язаний до карткового рахунку батьків, які можуть встановлювати ліміти на картки дітей (від одноразових і добових до лімітів на місяць), а також стежити за їхніми витратами за допомогою смс та власної системи інтернет-банкінгу Free Bank. ≪"У разі необхідності батьки завжди можуть підняти ліміт дитині на зняття коштів, - розповідає Андрій Мойсеєнко. - На сьогодні наймолодші власники платіжних карток у нашому банку - хлопці 6-7 років≫.
КИЇВЛЯНАМ. У столиці наразі реалізується соціальний проєкт ≪Картка учня≫: він проводиться в рамках концепції ≪Картки киянина≫, але буде поширений і на інші міста України. ≪"Цим проєктом забезпечується відкриття рахунків із видачею спеціальної соціальної картки школярам, проведення платежів, забезпечення оплати проїзду, в т. ч. пільгового, в міському транспорті, - розповідає директорка департаменту роздрібного бізнесу банку ≪Хрещатик≫ Марина Нестеровська. - Картка також виконує функцію документа, що ідентифікує особу: на ній є фотографія дитини, соціальний номер, прізвище, ім'я та по батькові≫. За допомогою картки можна, наприклад, оплачувати харчування в шкільній їдальні, вона допомагає в обліку проїзду, веденні електронного щоденника тощо.
ПРОСВІТА. Просування платіжних карток у маси деякі банки поєднують із програмами цієї масової просвіти. Усе логічно: отримавши картку, непогано б розуміти, що з нею робити. Так, влітку цього року один з банків розпочав реалізацію спеціальної програми ≪Дитячий гаманець≫, в рамках якої батьки можуть оформляти для своїх дітей банківські платіжні картки. До запуску цього проєкту було організовано для дітей спеціальні тренінги з фінансової грамотності, де під час практичних ігор їх навчали прийомам складання особистого та сімейного бюджетів, навчали користуватися банківськими картками, банкоматами та терміналами. Наразі програма навчальних майстер-класів для дітей та молоді проходить у банку постійно. ≪"Ми впевнені, що подібні освітні програми вкрай необхідні для розвитку сучасного підростаючого покоління і є внеском у формування їхнього успішного майбутнього, а значить, і майбутнього нашої країни", - вважає Андрій Мойсєєнко.
Від наслідків дитячої жвавості
Діти - допитливі та рухливі, і через це життя іноді змушує набивати гулі. Тому все більше людей приходить до думки, що треба б якось захиститися від цих ризиків. ≪Страхування дітей стає дедалі більш затребуваним на ринку України, але при цьому Компанії часто пропонують стандартне страхування від нещасних випадків≫, - стверджує голова Правління СК ≪ВУСО≫ Олена Митроніна. А дітям бажані спеціальні продукти: ≪Від ≪дорослого≫ продукту ≪дитячий≫ відрізняється наявністю специфічного ризику ≪крадіжка або зґвалтування≫, а також більш низькими тарифами, - говорить головний менеджер департаменту андеррайтингу та методології СК ≪Універсальна≫ Андрій Гонтаренко. - При цьому в самому оформленні особливих відмінностей немає, єдине - дитина сама не має права підписувати й оплачувати договори≫.
ДОКТОР. Приклад такої програми - ≪Ваш Дитячий Доктор Green≫, який надає захист від травм, опіків, отруєнь, покриває витрати на вилучення кліщів, а також ризик зараження кліщовим енцефалітом. Страхова виплата фіксована і не залежить від складності отриманої травми. Тобто якщо дитина, граючи у дворі у футбол, розтягнула зв'язки, батьки отримають компенсацію - 1500 грн, а страховка продовжить діяти. Також для отримання виплати клієнту не потрібно в офіс страхової компанії. Усі документи надсилаються на e-mail, а страхове відшкодування приходить на зазначені реквізити.
На лікарів і ліки
≪Практично всі страхові компанії, що працюють у сегменті добровільного медичного страхування, пропонують і дитячі програми, причому не тільки корпоративні, а й індивідуальні, - говорить директор з особистих видів страхування СК "Країна" Раїса Атаманенко. - При оформленні захисту для дитини немає особливих відмінностей. Але деякі компанії під час продажу індивідуальних полісів просять батьків показати амбулаторну карту дитини, заповнити анкету або пройти медогляд. При корпоративному ж страхуванні діти підключаються до корпоративного договору з урахуванням їхнього віку≫.
Як і програми для дорослих, дитячі програми відрізняються одна від одної в основному клініками з обслуговування в стаціонарі та амбулаторії. Як вказує заступник начальника управління особистого страхування СГ ≪ТАС≫ Юлія Левченко, особливостями програм для дітей порівняно з програмами для дорослих є:
- наявність опції з вакцинації дітей за календарем щеплень, затвердженим МЗУкраїни;
- наявність опції патронажу для дітей до 1 року;
- наявність опції з лікування деяких захворювань, що часто зустрічаються у дітей.
≪Розміри страхових премій для дітей, порівняно з продуктами для дорослих - вищі. Це зумовлено вищою частотою захворювань у дітей і вищою середньою витратою по дітях≫, - говорить Юлія Левченко.
Зазвичай добровільні медичні програми страхування діляться на три категорії залежно від віку дитини: для новонароджених до 1 року; для дітей від 1 до 3 років; для дітей від 3 до 16 років. ≪"Що молодша дитина, то програми дорожчі, оскільки малюки потребують частішого і ретельнішого медичного спостереження, а також частіше хворіють≫, - пояснює Раїса Атаманенко.
