Інтерв'ю Голови Правління Страхової Групи "ТАС" Павла Царука
Український ринок ОСЦПВ потребує систематизації
На фото: Павло Царук, Голова правління СГ "ТАС"
Про тенденції розвитку ринку ОСЦПВ у 2012 році та страхового ринку в цілому, про його перспективи на найближчі роки, а також про плани розвитку самої компанії розповідає Голова правління СГ "ТАС" Павло Царук.
- Павле Вікторовичу, Як Ви оцінюєте розвиток ринку ОСЦПВ і які основні тенденції Ви б відзначили?
- Насамперед хотілося б звернути увагу на низку аспектів, які загалом позитивно позначилися на страховому ринку України та свідчать про його розвиток, а також про поступове наближення до європейських стандартів і поліпшення якості страхових послуг, що надаються. Варто відзначити поступове впродовж останніх років збільшення лімітів відповідальності за "автоцивілкою": з 50 тис. до 100 тис. грн. зі шкоди життю та здоров'ю потерпілих, а також з 25,5 тис. до 50 тис. грн. зі шкоди транспортного засобу. Завдяки підвищенню покриття, наші страхувальники можуть відчувати себе більш захищеними. Щоправда, для власників дорожчих авто ліміт у 50 тис. грн. не надає достатнього захисту, а це значить, що існує необхідність у подальшому підвищенні лімітів.
Крім того, з 1 січня п.р. збільшено розмір виплат за європротоколом з 10 тис. до 25 тис. грн. Це дуже зручний інструмент, який дає змогу заощадити час і ресурси самих учасників ДТП, співробітників ДАІ, а також страховиків та істотно полегшити процес оформлення ДТП. На жаль, цей механізм на поточний момент ще не набув відповідної популярності з кількох причин. По-перше, через недостатню обізнаність населення про роботу цього механізму. У водіїв виникає складність у визначенні розміру завданих збитків. По-друге, ще в підсвідомості населення існує стереотип, що для отримання будь-якої виплати або компенсації обов'язкова наявність довідки компетентних органів. У СГ "ТАС" діє сервіс безкоштовного консультування клієнтів щодо заповнення європротоколу під час ДТП з метою максимального використання цього механізму. Вже сьогодні в нашій Компанії кількість страхових випадків, врегульованих за європротоколом, зростає в межах 5% щомісяця. За 2012 рік ми врегулювали за допомогою цього механізму 204 справи, середня сума відшкодування за якими склала близько 3 600 грн.
- Водночас на ринку існує ще чимало проблем, які потребують вирішення. Зокрема, це страховики, платоспроможність яких викликає сумнів і багатьом автовласникам не вдається отримати страхове відшкодування. Як очистити ринок від подібних компаній?
- На жаль, за останні кілька років низка компаній настільки захопилися процесом стрімкого захоплення частки ринку страхування, що забули про своє найголовніше завдання - відповідати за кожен проданий поліс. Такий підхід ведення бізнесу нагадує своєрідні фінансові піраміди, які, користуючись бажанням українців заощадити, використовують несумлінні інструменти: списують реально реалізовані поліси, як загублені, демпінгують тощо. У підсумку за рахунок великих знижок і комісій такі компанії протягом 2-3-х років щорічно збільшують свій страховий портфель у кілька разів, а коли їхні надходження не покривають зобов'язання, оголошують про своє банкрутство, і клієнти залишаються без виплат. Крім того, деякі посередники (насамперед - "машинки на дорогах") під рекламою бренду великих компаній - основних гравців ринку за фактом продають поліси інших страховиків. У таких випадках, клієнти спочатку можуть не помітити невідповідності в полісі страхування (адже поліси у всіх однакові), але за необхідності врегулювати настання страхового випадку потрапляють у неприємну ситуацію, коли з'ясовується, що у них поліс зовсім іншого страховика. Усе це може стати серйозною загрозою для ринку страхування в 2013 році і фінансової безпеки страхувальників, якщо ми зараз не вживемо відповідних заходів. Сумний досвід страхових компаній, які стали неплатоспроможними торік і навіть уже цього року, має стати наочним прикладом як для клієнтів, яким необхідно бути уважнішими перед вибором свого страховика, так і для регулятора ринку під час розроблення правил для його учасників.
Зокрема, якщо говорити про МТСБУ, то роботу в цьому напрямку вже стартувала. З початку поточного року запрацював новий порядок функціонування ринку "Зеленої карти" з централізацією активів і виплат. Компанії-повні члени МТСБУ перераховують до Фонду страхових гарантій Моторного бюро від 45% до 55% страхових премій за "зеленою карткою", що дасть змогу акумулювати достатньо коштів під майбутні виплати, а отже, уникнути потенційних банкрутств. Крім того, це унеможливить неадекватну комісійну винагороду, що раніше практикувалася, і невиправдані знижки клієнтам. Раніше відсутність подібного механізму призводила до того, що розраховуватися за боргами збанкрутілих компаній повинні були страховики, які залишалися повними членами МТСБУ. Якщо експеримент із "Зеленою картою" буде успішним, то існує велика ймовірність, що подібний порядок буде адаптовано і впроваджено для внутрішніх договорів страхування автоцивільної відповідальності.
Ще одним важливим кроком на шляху до очищення ринку страхування від проблемних компаній, є рішення щодо впровадження практики надання фінансової інформації дирекції МТСБУ страховими компаніями, не тільки на звітні, а й на проміжні дати. Такий механізм дає змогу більш об'єктивно оцінити якість активів, платоспроможність страховиків і заздалегідь виявити потенційні проблеми. Сподіваюся, що найближчим часом дана норма запрацює для всього ринку у зв'язку з призначенням Бориса Візирова Головою Нацкомфінпослуг, що значно підвищить фінансову дисципліну.
- Які ще механізми і процеси потребують впровадження або вдосконалення для більш ефективного функціонування ринку?
- Думаю, що необхідно активізувати роботу над запровадженням прямого врегулювання за "автоцивілкою", що передбачає виплату страхового відшкодування потерпілому в тій страховій компанії, в якій він застрахований, а не в компанії, в якій оформлено поліс винуватця ДТП. У такому разі автовласники більш відповідально обиратимуть страхову компанію, в якій вони планують придбати поліс ОСЦПВ, адже саме з цієї компанії надалі їм доведеться отримати виплату. Крім того, важливим кроком для ринку має стати впровадження централізованої бази електронних полісів, що дасть змогу відстежувати правильність застосування тарифної політики, історії збитковості клієнтів, бонусу-малусу, яким, задля здешевлення вартості страховки та "перекуповування" клієнта дуже часто зловживають недобросовісні страховики.
Ринок страхування України хоча і зростає, але все ж, ще не повністю охоплений. Сподіваюся, досвід західної Європи - коли кожен страхувальник повинен мати довгостроковий обов'язковий поліс і, якщо має бажання змінити страхову компанію, повідомляє її про це заздалегідь, а також для забезпечення безперервності покриття зобов'язаний показати, що він придбав поліс в іншій компанії - запрацює в найближчому майбутньому у нас. Такий механізм забезпечить відсутність тимчасових розривів у страховому покритті, а клієнт буде забезпечений постійним захистом.
- Ви стали лідером виплат за "автоцивілкою". Який середній термін врегулювання збитку у Вашій компанії?
- Служба врегулювання - наш ключовий підрозділ, від оперативності та ефективності якого залежить наша репутація на ринку і, зрозуміло, кількість клієнтів. Кожна 10-та виплата на ринку ОСЦПВ проводиться нашою компанією. За 2012 рік ми виплатили 194,4 млн. грн., майже 50% з яких склали виплати з "автоцивілки". Незважаючи на збільшення кількості компенсацій з ОСЦПВ у 2012 році майже на 10% (понад 8 тис. справ) порівняно з 2011 роком, нам вдалося скоротити строки врегулювання на 34%, що дає нам змогу врегульовувати вдвічі швидше за середньоринкові строки. Рівень доступності додзвону до нашого контакт-центру становить 98% із середнім часом очікування на з'єднання з оператором всього 15 секунд, чим в Україні мало хто може похвалитися. Кожен наш клієнт може контролювати етапи врегулювання своєї справи, відстежуючи її стан в онлайн-режимі або телефоном. Ще однією великою перевагою для наших клієнтів є те, що наша компанія представлена однією з найрозгалуженіших мереж (понад 450 точок продажу), завдяки якій, незалежно від того де клієнт придбав поліс, у разі ДТП він зможе отримати допомогу та підтримку в будь-якій точці України. Чого не можуть запропонувати більшість інших компаній, але ж насправді цінність страхування пізнається саме в момент врегулювання. Більшість наших продавців і агентів не тільки реалізують поліси, а й, у разі настання страхового випадку, допомагають клієнту у врегулюванні, зборі потрібних документів. Якщо ми продаємо 700 тис. полісів ОСЦПВ на рік, то, зрозуміло, повинні забезпечити відповідний сервіс і врегулювання на належному рівні.
- Цього року в СГ "ТАС" відбувалися істотні структурні зміни. У чому саме вони полягали і на що були спрямовані?
- Усі структурні зміни були спрямовані на підвищення нашої ефективності. Ми приділили особливу увагу посиленню андеррайтингової функції в компанії. Без чіткого аналізу і розуміння страхових ризиків і того, що приймається на страхування, опису чинників, що збільшують ймовірність настання страхової події, а також очікуваного рівня збитковості, не можна правильно оцінити ризик. Від якості роботи андеррайтерів безпосередньо залежить платоспроможність компанії, яка, перш за все, повинна гарантувати своїм клієнтам фінансову стабільність. Буквально за півроку після реструктуризації андеррайтингового напряму нам вдалося поліпшити рентабельність продуктового ряду та істотно зменшити збитковість. Ми провели "чистку" портфеля і відмовилися від збиткових клієнтів з ДМС і, незважаючи на це, досягли 56,85% приросту за цим видом страхування. Ще одним суттєвим кроком стало створення блоку продажів з чітким розмежуванням функцій та оновленням команди по роботі з брокерами. Також реорганізували підрозділ по роботі з мережею та залучили кураторів, які перебувають у постійному контакті з регіонами та виявляють їхні потреби, враховують настрої, обстоюють їхні інтереси та разом з регіональною мережею відповідають за фінансовий результат. У головному офісі ми сформували команду, орієнтовану на прогресивні реформи.
Крім того, ми розпочали процес стандартизації бізнесу та впровадження нового фронт-офісу, який у найближчій перспективі стане андеррайтинговим майданчиком і центром аналітики продажів. Зокрема, він міститиме повну статистику продажів, з його допомогою ми зможемо контролювати тарифну політику та рішення андеррайтингу. На його базі також буде автоматизовано процес управління пролонгацією договорів. Крім того, в цю систему ми плануємо "зашити" розрахунок мотивації та інші функції, необхідні продавцю. По суті, ця система має стати повноцінним робочим місцем продавця з можливістю управління клієнтською базою і своїми доходами.
- Розвитку якого напряму в бізнесі плануєте приділяти особливу увагу в найближчі роки?
- Основним нашим каналом продажів і цінністю завжди була мережа - одна з найбільших в Україні серед страхових компаній, що складається з 28 регіональних дирекцій і філій, а також понад 450 регіональних точок продажів. Найближчими роками ми плануємо посилити проникнення в невеликі населені пункти, що збільшить наші можливості зі збору премій з ОСЦПВ і, на відміну від продажів у мегаполісах, забезпечить меншу збитковість. Крім того, наша мережа має великий потенціал у сегменті майнового страхування, КАСКО та роботі з корпоративним сегментом. Якщо раніше регіони обережно ставилися до добровільного медичного страхування, то в планах на 2013 рік - це вже вагома частка портфеля.
Джерело: Форіншурер
Український ринок автоцивільної відповідальності потребує систематизації
