Здоров'я за гроші: Як не помилитися з вибором медичної страховки
Безкоштовної медицини в Україні немає. Це факт. Звичайно, є окремі послуги, які можна отримати в державних і комунальних поліклініках безоплатно - консультацію терапевта, флюорографію, прості аналізи тощо. Але коли людина стикається з реальною проблемою, безоплатна допомога ніби випаровується. Оперативне втручання - за гроші, УЗД - за гроші, стоматологічна допомога - за гроші, виписки з історії хвороби - за гроші. За все виставляється рахунок.
Попередні чиновники МОЗ вважали, що вирішити проблему безоплатної медицини може обов'язкове медичне страхування (ОМС). Який рік поспіль чиновники декларували наміри запровадити медстрахування (і в деяких регіонах впроваджувалися пілотні проєкти з реформування медицини), але їхні обіцянки розбивалися об реалії нашої системи охорони здоров'я. Зараз же, за словами міністра охорони здоров'я Олександра Квіташвілі, питання про впровадження обов'язкового медичного страхування не стоїть, оскільки Україна не готова до такого кроку. "Поки що Україна не може нікого зобов'язати страхуватися, оскільки не має нормальної мережі лікарень, переліку послуг і розрахунку їхньої вартості", - наголосив Квіташвілі.
За його словами, медичне страхування не стане обов'язковим, а медична страховка - це просто варіант страхування, який підпадає під загальний закон про страхування. "Медстрахування - це одне з джерел фінансування системи охорони здоров'я. Але фінансувати всю медицину через страхову медицину неможливо - ніде такого немає. Слід вибудувати систему фінансування за типом "мікс" - і державне, і страхування, і за цільовими програмами, і з місцевих бюджетів", - упевнений Олександр Квіташвілі.
У Росії обов'язкове медичне страхування було створено 20 років тому замість безкоштовного медичного обслуговування. Функцію оплати ОМС поклали на роботодавця, але страхова медицина так і не з'явилася. У фінансовий ланцюжок було включено приватні страхові компанії, які, на жаль, виконують суто обслуговуючі функції, а не страхові. Як показало опитування, проведене фондом "Здоров'я", 74% медиків вважають систему ОМС у Росії неефективною. Вони назвали ключовою проблемою необґрунтовані штрафи, які страхові компанії накладають на лікарні та поліклініки.
До ОМС багато нарікань і у пацієнтів. Базова програма ОМС, яка обходиться у 8,3 тис. рублів, у більшості випадків не покриває повну вартість медичної послуги. Уже підраховано, що для організації прийнятного медзабезпечення на одну людину на рік необхідно близько 25-30 тис. рублів (стільки коштує найпростіший поліс ДМС).
ОМС у Росії не включає лікарського страхування, тому практично половину лікування оплачує пацієнт. На практиці лікарі швидкої допомоги не виїжджають, якщо загострилося хронічне захворювання без загрози для життя пацієнта. Якщо у громадянина немає поліса ОМС, то він може розраховувати лише на екстрену медичну допомогу, яку надають у разі раптових гострих захворювань, станів, загострення хронічних захворювань, що становлять загрозу життю. Під час невідкладної допомоги застрахована особа зобов'язана пред'являти поліс ОМС. Крім цього, діє правило "одна госпіталізація - одна хвороба", згідно з яким лікують хворобу, а не хворого. Тому якщо пацієнта госпіталізують із гострим апендицитом, то лікарі мають право лікувати тільки апендицит.
Відсутність безкоштовної медицини та обов'язкового медичного страхування змушує багатьох наших громадян звертатися до приватних страхових компаній, щоб застрахувати своє здоров'я виходячи з особистих вимог.
За даними журналу "Форіншурер", ринок медичного страхування в Україні в 1-му півріччі 2014 року зріс на 20%, становивши понад 850 млн грн. страхових платежів з рівнем виплат близько 70%. Ринкова частка Топ-10 компаній з ДМС становить 63%, сукупний темп зростання - 67%. У страховому портфелі цієї групи лідерів ДМС займає 23%.
Топ-10 страхових компаній з ДМС
1. НАФТОГАЗСТРАХ
2. ПРОВІДНА
3. УНІКА
4. ІНГО УКРАЇНА
5. УСГ
6. АЛЬФА СТРАХУВАННЯ
7. ALLIANZ УКРАЇНА
8. ТАС СГ
9. ІЛЛІЧІВСЬКЕ
10. АХА СТРАХУВАННЯ
Сьогодні страхові компанії за способом охоплення населення пропонують дві програми медичного страхування: індивідуальне та колективне. При індивідуальному медичному страхуванні поліс забезпечує страховий захист однієї особи. Колективне передбачає оплату страхових премій за групу осіб. Як правило, договори колективного (або корпоративного) страхування укладають роботодавці на користь своїх працівників.
Залежно від переліку послуг найпоширенішими є такі програми страхування:
Невідкладна допомога - включає цілодобову невідкладну медичну допомогу, первинний огляд, надання першої невідкладної допомоги (включно з медикаментозним забезпеченням), лабораторну експрес-діагностику, екстрену госпіталізацію та інше.
Дитячий поліс - призначений для надання медичної допомоги дитині з самого народження і до 16 років. Дитячі страхові програми охоплюють усі необхідні консультації та обстеження дитячих лікарів, аналізи та дослідження, стаціонарну та невідкладну допомогу, оплату медикаментів, вакцинацію від грипу та інше.
Поліклінічні програми - включають послуги лікаря-терапевта, консультації спеціалістів за профілем захворювання, лабораторні дослідження, виїзд лікаря додому, оформлення лікарняного листка, лікувальні процедури та маніпуляції та інше.
Страхування вагітності та пологів - включає спостереження акушером-гінекологом, допологове обстеження, аналізи, екстрену госпіталізацію. Поліс починає діяти з моменту його купівлі - з першого, другого або третього триместру вагітності, з 36 тижнів вагітності - на ведення пологів.
З чого почати вибір страхового поліса? Насамперед необхідно вибрати надійну страхову компанію. За словами Юрія Ніканьонка, директора відділу страхування особистих продуктів, партнера BritMark, під час вибору страхової компанії важлива країна походження (вітчизняні, російські або із західним капіталом), репутація, тип медичного асистансу (внутрішній, власний або зовнішній, аутсорсинг), можливість закріплення довіреного лікаря, регіональне покриття (співпраця з регіональними медичними установами) і т. д.
"Оскільки медичне страхування - це низькорентабельний вид страхування, на жаль, компанії нерідко припиняють обслуговувати застрахованих, або всіляко відмовляють у покритті, коли фіксують високу збитковість за цим напрямком бізнесу. З подібною проблемою стикалися навіть дуже великі клієнти страхових компаній, і під час вибору страхової компанії фактор надійності та репутації страховика - дуже важливий аспект", - наголошує Леся Щербакова, заступниця голови правління з корпоративних та особистих видів страхування СК "ПРОВІДНА".
Якщо перейти до конкретики, то при виборі страхового поліса необхідно відштовхуватися від страхових ризиків - подій, після настання яких проводиться страхування. До страхових ризиків належать гостре захворювання, загострення хронічного захворювання, травми, отруєння, нещасний випадок. Як правило, програми медичного страхування досить гнучкі, їх розробляють індивідуально залежно від потреб і запитів клієнта.
Медичне страхування охоплює швидку та невідкладну допомогу, амбулаторно-поліклінічну допомогу, лікарське забезпечення під час амбулаторно-поліклінічної допомоги, планову та екстрену стаціонарну допомогу, витрати на планову та екстрену стоматологічну допомогу. Залежно від обраної програми медичне обслуговування може здійснюватися як у державних і відомчих лікувальних установах, так і в приватних клініках.
"Мінімальний пакет ДМС містить такі опції: амбулаторно-поліклінічна допомога, невідкладна допомога, стаціонарне лікування, медикаментозне забезпечення", - уточнює Леся Щербакова.
