Весняне КАСКО: де, почім і як заощадити

Страхові компанії знижують тарифи за КАСКО, але навіть двадцятивідсоткове здешевлення не компенсує значного зростання минулих років. Як купити страховку з максимальною економією і при цьому не отримати проблем у відшкодуванні за страховими випадками - дізнавався Prostobank

Тарифи ковзають

Рік тому ринок автострахування пожинав наслідки девальвації: поліси КАСКО різко подорожчали - слідом за прив'язаною до долара вартістю автомобілів і запчастин до них. "Зміна вартості КАСКО зумовлена виключно девальвацією гривні, що, природно, призвело до подорожчання автомобілів. Страхові суми стали більшими, а отже, збільшився і страховий платіж", - зазначає Андрій Михайлов, провідний фахівець управління страхування транспортних ризиків СГ "ТАС". "Якщо дивитися на динаміку вартості автомобілів, то з року в рік в Україні машини дорожчі в гривневому еквіваленті. Вартість КАСКО визначається як добуток вартості автомобіля на тариф, поділений на 100. Тому основний фактор, який "з'їдає" зниження тарифу за рахунок безаварійного водіння - це зростання вартості авто", - говорить Юлія Білик, провідний менеджер зі страхування VIP-клієнтів СК "АСКО-Медсервіс".

Тарифи на КАСКО м'яко відреагували на підвищення - страхові компанії почали їх знижувати. У підсумку, якщо рік тому вартість страховки для автомобіля стартувала з 3,34% від суми, то сьогодні серед тих же СК мінімальні тарифи стартують з 2,77% від суми - за даними компанії "Простобанк Консалтинг" на 1.03.2016 р. У рамках же однієї страхової компанії тарифи знизилися на 5-20%. "Якщо в 2014 році середній тариф за КАСКО для легкових авто в нашій компанії становив 4,2%, то цього року це вже 4%. При цьому друга половина року нічим не відрізняється від першої", - говорить Юлія Павлова, менеджер управління автострахування PZU в Україні.

Що ж буде з вартістю КАСКО в 2016 році? Страховики дивляться в майбутнє без оптимізму. Два основні чинники, що впливають на ціну імпортованих автомобілів - це вартість розмитнення і курс гривні. Тому ризики підвищення страхових премій зберігаються. Самі ж тарифи, на думку фінансистів, цілком можуть продовжити зниження. "Тариф найімовірніше або залишиться на тому самому рівні, або навіть зменшиться. Адже у зв'язку з несприятливою ситуацією на автомобільному ринку і низькою платоспроможністю населення, страхування перебуває далеко не на першому місці в списку того, на що людина готова витратити частину своїх доходів. І в боротьбі за клієнта деякі страховики готові знижувати тарифи", - вважає Юлія Павлова.

Труднощі економії

Оптимальний спосіб заощадити на КАСКО - вибрати поліс з ненульовою франшизою за пошкодженням. Величина цієї опції визначає суму пошкодження, за якої страхувальник не звертатиметься до СК по виплату, а покриє збиток сам. Наприклад, якщо водій купує поліс із франшизою 1% для автомобіля оціночною вартістю 100 тис. грн., то будь-яку шкоду на суму менше ніж 1000 грн. він ремонтуватиме власним коштом. Зазвичай у таку франшизу вписуються дрібні пошкодження - наприклад, розбите дзеркало заднього виду. Розмір франшизи відчутно впливає на підсумкову вартість поліса. "Різниця між ціною за страховку з нульовою франшизою і страховкою з франшизою 0,5% може досягати 20-30%", - каже Юлія Павлова. Дійсно, в деяких страхових компаніях поліс, який з нульовою франшизою обійдеться в 5% від суми авто, за умови франшизи лише в 0,5% коштуватиме вже 3,5-5,8% від суми (за даними компанії "Простобанк Консалтинг", детальніше див. нижче).

Страховики вітають франшизу за пошкодженням, оскільки вважається, що вона змусить водія дбайливіше ставитися до автомобіля, незважаючи на наявність поліса КАСКО.

Найважливіше при підборі франшизи - стежити, щоб страховка не втратила свою ефективність. Адже якщо власник недорогого автомобіля візьме франшизу в 1 або 3% - то ризикує купити безглуздий поліс, адже більшість пошкоджень йому доведеться оплачувати самостійно. Водночас франшиза в 0,5% може виявитися оптимальною, здешевивши при цьому страховку.

Крім використання франшизи в стандартному КАСКО є й інші способи економії. Наприклад, вибір альтернативних видів страховок. Навесні-2016 є маса економних варіантів поліса КАСКО. Зокрема, поліс, що відшкодовує збитки тільки за ДТП, які настали з вини іншого учасника - для водіїв, які впевнено почуваються за кермом. Такі поліси зазвичай обмежені страховою сумою до 25 тис. грн., але при цьому набагато дешевші за повне КАСКО.

Є поліси-конструктори, за якими страхувальник може вибрати і застрахувати лише цікаві йому опції. "Якщо протягом року не плануєте виїжджати за кордон, можна вибрати територію страхування "Україна", замість "Україна+Європа". Якщо машиною користується сім'я (один-два водії з великим стажем), обирайте в полісі опцію "перелік осіб, допущених до керування" замість "будь-який водій на законних підставах", - каже Юлія Білик. На її думку, якщо переглянути всі опції, можна заощадити 20% річного платежу.

Нарешті, полегшити навантаження на кишеню страхувальника зможе і розбивка страхового платежу на дві, три або чотири частини. У такому разі, щоправда, сам поліс у перерахунку на рік стає дорожчим на 5-15%. Зате водій може не відмовлятися від потрібних опцій з метою економії.

Страховка без проблем

Купуючи поліс КАСКО, потрібно бути гранично уважним, щоб згодом не мати проблем з відшкодуванням за страховими випадками. За словами страховиків, найчастіше проблеми зі страховим відшкодуванням виникають у тих страхувальників, які неуважно читали умови договору під час його підписання.

Тому перше, що потрібно зробити, щоб уникнути проблем, - ретельно вивчити всі пункти договору, в тому числі написані найдрібнішим шрифтом. Особливу увагу слід звернути на випадки, коли страхова компанія здійснює виплату і коли має право відмовити в ній.

"Під час укладення договору страхування необхідно враховувати не тільки його вартість, а й умови договору. І висока ймовірність того, що за надто низької вартості КАСКО його наповнення відповідне", - радить Юлія Павлова.

Другий ризик покупця поліса - випадковий вибір компанії, яка не виконує своїх зобов'язань і має сумнівну репутацію на ринку. "Вихід у цій ситуації один: перед тим як нести гроші в страхову компанію, дізнайтеся побільше про неї, почитайте відгуки, дізнайтеся, які виплати і в яких розмірах вона здійснює. І тоді поліс дійсно стане вам надійним захистом на випадок будь-яких непередбачених ситуацій", - рекомендує Віктор Панасюк, директор департаменту клієнтських сервісів СГ "ТАС".

Утім, бувають випадки, коли проблеми з виплатою можуть виникати через елементарні описки або проблеми зі співробітниками страхової компанії - через "людський фактор". "Моя порада - зверніться до своєї страхової компанії з питанням: чому так мало? Ви ж самі обираєте страховика за КАСКО, отже, були впевнені в сервісі. Якщо щось пішло не так, можливо, це разова помилка або друкарська помилка. Її обов'язково виправлять, головне звернутися до керівництва. Навіть якщо з якоїсь причини не вдається додзвонитися до потрібної людини - пишіть рекомендований лист на ім'я керівника", - радить Юлія Білик. До речі, якщо страхувальник склав звернення до страхової компанії письмово, йому має надійти відповідь із викладеною позицією компанії. Спираючись на цю відповідь можна консультуватися в незалежних експертів або юристів - а також звертатися до суду і скаржитися на страховика в Нацкомфінпослуг.