Зробили корекцію

На тлі економічної кризи 2008-2009 років практично всі страхові компанії (СК) зафіксували значне зниження рентабельності портфеля автострахування. За інформацією голови правління страхової групи ТАС Дмитра Грицути, в цей період СК відчули необхідність збільшення вартості полісів, тому що значно підвищилася кількість страхових випадків, що класифікуються як тотальний збиток, а зростання виплат почало набагато випереджати темпи збільшення доходів компаній. Так, за даними Моторно-транспортного страхового бюро України (МТСБУ), середній розмір страхового відшкодування за полісами ОСЦПВ у I півріччі 2010 року порівняно з показником 2005 року збільшився практично вдвічі і становив 8423 грн. А загальна сума здійснених страхових виплат тільки за минулий рік порівняно з вереснем 2009 року підвищилася на 35% і досягла 541,18 млн грн. Такий розвиток подій призвів до високої збитковості портфеля ОСЦПВ. Тоді як тарифи з КАСКО були оперативно відкориговані, ввірена компетенції Держфінпослуг вартість обов'язкової "автоцивілки" довгий час залишалася незмінною.

Коефіцієнт зростання

Новий порядок для операторів ринку "автоцивілки" було встановлено розпорядженням Держфінпослуг #566 "Про деякі питання здійснення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів". Згідно з документом, базовий страховий платіж за договорами ОСЦПВ знижується з 291,49 грн до 180 грн. При цьому введено нові коригувальні коефіцієнти, застосування яких, за розрахунками МТСБУ, має забезпечити приріст страхових внесків на 50-55%. Однією з найбільш корисних змін, на думку операторів ринку, є введення окремого коефіцієнта для міст-супутників Києва (Бориспіль, Боярка, Бровари, Васильків, Вишгород, Вишневе, Ірпінь). "За деякими типами транспортних засобів тарифи були занижені, - уточнює директор компанії "Страховий брокер "Дедал" Ібрагім Габідулін, - Наприклад, власники автомобілів, які мешкають у населених пунктах-супутниках міст-мільйонників, сплачували за поліси "автоцивілки" за сільськими тарифами і при цьому експлуатували транспортні засоби у великих мегаполісах. Водночас для автобусів, легкових автомобілів з об'ємом двигуна понад 4 л і деяких інших транспортних засобів статистика показала дуже низьку збитковість".

Для таких найменш ризикових категорій страхувальників тарифи залишилися практично незмінними або навіть знизилися. Зокрема, скасовано підвищений коефіцієнт для юридичних осіб - власників вантажних автомобілів і автобусів. Згідно з прикладом МТСБУ, для юридичної особи, яка експлуатує автобус у місті з населенням менше 100 тис. осіб (стаж водія - п'ять років), вартість поліса, розрахована за новими тарифами, становить 648 грн (раніше 1867,9 грн).

Нові коефіцієнти залишають страховикам досить широкий простір для маневру за рахунок різниці між мінімальним і максимальним значенням кожного окремого коригуючого коефіцієнта. Їх застосування почали з малого. Так, за інформацією в. о. начальника управління транспортного страхування департаменту андеррайтингу та методології СК "Українська страхова група" Юрія Корякіна, наразі всі компанії перейшли на нові тарифи з використанням мінімальних коефіцієнтів, що призвело до збільшення середньої страхової премії з 330 грн до 512 грн (на 55%). "У нас під час переходу на нові тарифи застосовано мінімальні показники вилки коефіцієнтів, - підтверджує начальник відділу супроводу АСК "ІНГО Україна" Анастасія Сиропоршньова, - Рішення про використання більш високих коефіцієнтів залежатиме від рівня збитковості в компанії. Адже законодавство допускає перегляд вартості ОСЦПВ у бік підвищення. Але оскільки формування нової статистики тільки починається, в найближчий рік наша компанія не має наміру переглядати тариф".

Введення нових коефіцієнтів принесе очевидну вигоду операторам страхового ринку, принаймні в найближчій перспективі. Тепер, за прогнозами пана Корякіна, за незмінної кількості застрахованих транспортних засобів, обсяг надходжень має збільшитися щонайменше на 40%, а збитковість може зрости не більше ніж на 10-15%, що, безумовно, поліпшить результат роботи СК. "Нові правила ОСЦПВ по-різному впливатимуть на заробітки страховиків, оскільки сума отриманих платежів потрапляє в залежність від території продажів, яку охоплює та чи інша СК, - коментує Дмитро Грицута. - Зосередження на обмеженій території рано чи пізно призведе до збитковості напряму. Наприклад, оператору, який працює в 1-2 містах, нові страхові платежі в короткостроковому періоді можуть дати приріст премій, але з часом призведуть до збитків або до затримок виплат. Водночас компанії, що мають широку мережу продажів, від маленького селища до міст-мільйонників, досить упевнено почуватимуться на ринку".

Вантаж зобов'язань

Збільшення ліміту відповідальності страховиків стало не менш актуальним нововведенням, що виправдовує підвищення вартості полісів ОСЦПВ в очах страхувальників. Адже у зв'язку зі здешевленням національної валюти, максимальна сума відшкодування майнової шкоди в 25,5 тис. грн стала доволі слабким захистом автовласників, особливо в разі серйозних ДТП. "Підвищення лімітів відповідальності - правильний, але дещо запізнілий захід, - вважає директор відділів відшкодувань і автотранспортного страхування компанії BritMark (страховий брокер для корпоративного сектору) Андрій Косенков, - Адже ситуації, коли розмір збитку від ДТП виходив за рамки старого ліміту, траплялися досить часто. У таких випадках СК оплачувала свій ліміт, а страхувальник, який був винуватцем ДТП, шукав способи ухилення від виплати різниці між сумою, відшкодованою СК постраждалій стороні, і реальним збитком".

За словами експерта з автострахування НАСК "Оранта" Валерії Ельбрехт, нові ліміти, які перераховувалися виходячи з індексу інфляції, а також з урахуванням зміни методики автотоварознавчої експертизи, більшою мірою відповідають реаліям ринку. "Старі ліміти в розмірі 25,5 тис. грн за шкоду, завдану майну, і 50 тис. грн - за шкоду життю та здоров'ю потерпілих, набули чинності з 1 січня 2005 року, - уточнює начальник управління автотранспортного страхування СК "Провідна" Юлія Очеретяна, - За п'ять років відбулося багато змін, і нові ліміти (50 і 100 тис. грн) були встановлені відповідно до індексу споживчих цін, який із 2005 року становив 195,37%".

Більшість операторів ринку новий ліміт відповідальності за шкоду, завдану майну, вважають цілком достатнім. "З огляду на те, що тільки через інфляцію та девальвацію гривні вартість ремонту транспортних засобів порівняно з 2005 роком збільшилася більш ніж удвічі, підвищення ліміту відповідальності за шкоду, заподіяну майну третіх осіб, до 50 тис. грн, є оптимальним і найактуальнішим, - вважає головний менеджер департаменту андерайтингу та методології СК "Універсальна" Сергій Паламарчук, - Новий ліміт справді може захистити від непередбачуваних ситуацій на дорозі, оскільки покриває понад 90% страхових випадків. Винятки можуть становити тільки серйозні аварії за участю дорогих автомобілів. Клієнт, який проживає у великому місті, де їздить досить багато престижних авто, може додатково збільшити ліміт відповідальності ще на 10-100 тис. грн, купивши за порівняно невеликий платіж поліс ДСЦВ".

Те, що витрати операторів ринку "автоцивілки" збільшуватимуться, стає очевидним уже сьогодні. "Введення нових лімітів, безумовно, призведе до загального підвищення виплат за полісами ОСЦПВ, - вважає Юлія Очеретяна. - Адже вже зараз кількість відшкодувань, які перевищують встановлений раніше ліміт у 25,5 тис. грн, становить понад 10% від загального обсягу, а далі виплати в розмірі від 25,5 до 50 тис. грн проводитимуться дедалі частіше".

Доцільність підвищення ліміту страхових виплат за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих, виглядає менш однозначно. Так, на думку Юрія Корякіна, для іноземців ліміт у 100 тис. грн здається неприйнятним, але якщо враховувати наявні на сьогодні обсяги відшкодувань, то цієї суми буде більш ніж достатньо. Адже підвищення якості послуг СК впирається у відсутність реформ у системі охорони здоров'я. А поки наша умовно-безкоштовна медицина не підтверджує фактичні витрати на лікування, страховик без документальних доказів збиток не компенсує. "Навіть якщо обсяг максимального відшкодування по життю і здоров'ю буде збільшено до мільйона, це жодним чином не вплине на тарифи і виплати СК, - вважає пан Габідулін, - адже за нинішніх умов підвищення цього ліміту має вигляд форменого обману страхувальників. Тому я вважаю за необхідне введення норми, яка передбачає виплату максимального відшкодування за фактом втрати годувальника без будь-яких доказів витрат".

Експерти поки що не беруться робити прогнози щодо впливу збільшення лімітів на рентабельність портфеля ОСЦПВ у довгостроковій перспективі, оскільки майбутні коливання вартості послуг СТО та запчастин для автомобілів передбачити непросто. Не виключено, що зміна економічної ситуації знову вимагатиме коригування встановленого ліміту відповідальності. Зокрема, Анастасія Сиропоршнева припускає, що виходячи з практики запровадження обов'язкового страхування в Україні, зміна умов "автоцивілки" відбудеться не раніше ніж через чотири роки. На думку пана Грицути, в ідеалі умови ОСЦПВ мають переглядатися щорічно, при цьому страховий захист за полісом має прагнути до європейських норм. Адже в середньому по Європі "автоцивілка" покриває збитки до 5 млн євро.

Чистка рядів

Посилюючи правила ліцензування, регулятор домагається від учасників ринку також забезпечення якості послуг і скорочення термінів виплат. Для кращого контакту з учасниками ДТП всі продавці "автоцивілки" повинні відкрити представництва в кожному населеному пункті з населенням понад 200 тис. жителів і забезпечити цілодобову телефонну лінію для повідомлень про страхові випадки. "За новими ліцензійними умовами зростають вимоги і до капіталізації СК, - продовжує Дмитро Грицута. - Тим гравцям ринку, які не відповідають цим вимогам, доведеться провести докапіталізацію. При цьому, щоб уникнути проблем з переліцензуванням, компаніям, у яких термін дії ліцензії ОСЦПВ спливає наприкінці цього року, з процедурою докапіталізації варто поквапитися". Низка учасників ринку вважає, що нові ліцензійні умови підуть на користь українському страхуванню. "У перспективі, після ухвалення цих нововведень, на ринку "автоцивілки" залишаться тільки великі гравці, - вважає Валерія Ельбрехт, - Це позитивно позначиться на фінансових показниках СК і дасть їм змогу збалансувати портфелі".

Водночас реалії вітчизняного ринку дещо стримують оптимізм експертів. "Я вважаю нові критерії ліцензування дуже м'якими, - каже Ібрагім Габідулін, - З 88 СК-членів МТСБУ 37 не потрапляють до першої сотні зі збору премій за всіма видами страхування і перестрахування, а 26 - навіть до першої сотні зі страхування наземного транспорту. На мій погляд, таким учасникам ринку не варто довіряти такий соціально важливий вид страхування, як ОСЦПВ, доти, доки вони не попрацюють на ринку близько п'яти років, накопичать досвід, статистику і підвищать професійний рівень своїх менеджерів".

Оператори ринку також наголошують на необхідності подальших змін. Адже справжні заходи регулятора навряд чи зможуть ефективно протидіяти недобросовісній ціновій конкуренції. "Окремі компанії з метою захоплення більшої частки ринку, як і раніше, можуть вдаватися до демпінгу, великих комісійних (до 40%) і відкатів, роблячи свою чорну справу для всього ринку, - шкодує Ібрагім Габідулін, - Адже в МТСБУ існує солідарна відповідальність. І щоб покрити витрати члена пулу, який вибув через банкрутство, іншим учасникам доведеться виділяти кошти із загального фонду". Для вирішення цієї проблеми пан Габідулін, так само як і інші опитані експерти, вважає за необхідне впровадження прямого врегулювання збитків. "За сьогоднішнього стану справ потерпілий прямує до СК винуватця ДТП і звідти ледве витягує відшкодування, - зазначає Андрій Косенков, - Пряме врегулювання збитків дає змогу потерпілій стороні звертатися безпосередньо до тієї СК, у якій було куплено поліс. Покривши збиток свого клієнта, страховик за допомогою процедури регресу компенсує виплачене відшкодування за рахунок СК винуватця ДТП".

Впровадження принципу прямого врегулювання збитків здатне виховати у покупців ОСЦПВ більш відповідальне ставлення до вибору СК. "Власники транспортних засобів купуватимуть поліси в якісних СК, а не заощаджуватимуть кілька гривень, звертаючись до сумнівних компаній, - продовжує пан Косенков, - Таким чином, відбудеться саморегуляція цього сегмента страхового ринку".