П'ять помилок про добровільне медичне страхування
Prosto і приємно відвідувати приватних лікарів і приймати співробітників сервісу, які привозять додому потрібну кількість ліків. Особливо, якщо платить за це свято життя страхова компанія. Однак послуга добровільного медичного страхування обросла стереотипами, здатними зіпсувати новачкам задоволення від поліса. Prostobank.ua розвіює хибні уявлення про поліси ДМС.
Омана перша. Приватна купівля поліса краща за колективну або корпоративну
Купівля приватного поліса пов'язана з деякими труднощами. Перш за все, переважна більшість СК страхують за медичними програмами лише корпоративних клієнтів: таких на ринку більше десятка, тоді як компаній, згодних продати поліс ДМС одному приватному клієнту майже не залишилося.
Це пояснюється тим, що в більшості випадків ДМС для страхових збиткове, а тримають вони цей продукт у своїй лінійці лише для того, щоб бути привабливими для корпоративних клієнтів. Тому перший недолік купівлі поліса поодинокими приватними покупцями - складнощі в пошуку страхової, яка згодна продати ДМС.
Криза істотно зменшила кількість роботодавців, які згодні купувати для своїх співробітників поліси добровільного медичного страхування, проте більшість СК згодні продавати поліси великим групам приватних клієнтів не менш охоче, ніж юридичній особі, де ці клієнти працевлаштовані.
Ще одна перевага колективного страхування - можливість отримати знижку за полісом. Зазвичай така страховка обійдеться кожному клієнту окремо на 10-20% дешевше, ніж вона коштувала б у разі приватної купівлі.
Хибна думка друга. Поліс ДМС дає безліміт на відвідування всіх лікарів
Киянка Галина Крачко купила поліси добровільного медичного страхування для себе і дитини. "Загалом така страховка непогана: і ліки додому привозять, і терапевт приходить за будь-яким чихом. Скільки грошей я витратила б на гінекологію! А так страхова все покрила. І лікарів на вибір величезна кількість - якщо когось знаєш, йдеш до нього. Якщо ні - тебе направлять і порадять", - розповідає Галина.
Однак у покупниці є й приводи для невдоволення. "Моя п'ятирічна донька хворіла шість-вісім разів за сезон. Ми хотіли отримати за страховкою консультацію імунолога, але нам сказали: "не належить". Мене це дуже здивувало: страхова була готова оплачувати нам по 2 тис. грн. на місяць на ліки, але при цьому шукати причину наших болячок не могла", - каже Галина Крачко.
Невисокої думки про медичне страхування і ще одна киянка - Олеся Саламаха. "Ми подумували про купівлю поліса для сина, але вчасно дізналися, що навіть найдорожчі програми не оплачують повною мірою консультації "провідних фахівців" приватних клінік. Це відразу відбило бажання купувати страховку - до рядових лікарів ми дитину просто не водимо", - розповідає вона.
Насправді безлімітного відвідування будь-якого лікаря не дає жоден поліс ДМС, навіть найдорожчий, так званий, "елітний". По-перше, вас направлять лише до тих фахівців, які будуть дійсно потрібні і рекомендовані провідним лікарем. По-друге, в умовах поліса чітко прописано рівень клінік, лікарі яких прийматимуть страхувальника. По-третє, за полісами можуть бути встановлені франшизи. Чим їх більше за кількістю і чим вищі вони за значенням - тим дешевше коштуватиме страховка.
Наприклад, поліс із франшизою на купівлю ліків зарубіжного виробництва у 20% і на відвідування провідних фахівців приватних клінік у 40% обійдеться у 8-11 тисяч гривень. Такий самий поліс без франшизи щодо ліків коштуватиме близько 12 тисяч гривень. Поліс без таких франшиз (але обов'язково з якимись іншими обмеженнями) коштуватиме близько 13-17 тисяч гривень.
Хибна думка третя. ДМС дає змогу заощадити
Головна помилка покупців медичних страховок - намір заощадити на медичних послугах. У більшості випадків обслуговування в клініках у приватному порядку, зокрема в комерційних, обійдеться дешевше, ніж вартість поліса - інакше продавати таку страховку компаніям не було б сенсу.
Що ж тоді пропонує поліс ДМС? Насамперед - сервіс супроводу пацієнта, що допомагає отримати якісні медичні послуги. Застрахований може бути впевненим: медичну допомогу він отримає вчасно, від потрібних йому фахівців і без зволікань (навіть у державних клініках покупців полісів ДМС проводять без черги).
Крім цього, страхувальнику не пропишуть непотрібних ліків, зайвих аналізів і відвідувань лікаря. Ще одна приємна особливість обслуговування за полісом - доставка додому прописаних лікарем ліків: пацієнту не доведеться бігати по аптеках.
Але головне - обслуговування за страховкою, навіть у державних клініках, це той випадок, коли якість наданих вам послуг буде контролюватися, і лікарі, з якими ви будете спілкуватися, будуть зацікавлені в тому, щоб ваші відгуки про них були позитивними.
Хибна думка четверта. Ціна поліса залежить тільки від лімітів, страхової суми та франшиз
Насправді страхова сума, ліміти, франшизи і клініки, в яких страхувальник буде обслуговуватися - це не єдині параметри, що впливають на вартість страховки. Для всіх видів страховок без винятку застосовуються ще коригувальні коефіцієнти. Насамперед - вони коригують вартість поліса залежно від віку застрахованого: наприклад, для осіб, старших за 60 років, коригувальний коефіцієнт становитиме цілих 3,5.
Є й географічні коригування. Наприклад, для тих, хто проживає в радіусі 50-ти кілометрової зони Києва - 1,3. Не завжди коригувальний коефіцієнт змінює вартість поліса в більший бік. Наприклад, для жителів міст Рівне, Кривий Ріг, Запоріжжя та Ужгород показник становитиме 0,9, а для інших невеликих міст - 0,8.
Ще один важливий момент: за правилами страхувальник проходить медогляд перед тим, як оформити поліс. Залежно від його хвороб, до тарифу також застосують коригувальні коефіцієнти. Найбільш "дорогі" - хвороби гінекології та опорно-рухового апарату з коефіцієнтом 1,25. Хвороби з частини травної системи та системи і легень мають найменший коефіцієнт - 1,05.
Хибна думка п'ята. Поліс ДМС - єдиний інструмент якісного медичного сервісу
Як уже згадувалося вище, головна цінність медичної страховки - це сервіс, який отримують покупці поліса. Можливість цілодобово зателефонувати на гарячу лінію, поставити хвилююче запитання, отримати міні-консультацію; дізнатися, наскільки серйозне нездужання, і навіть отримати виїзд лікаря додому - все це, як правило, пропонують у рамках найдешевшого поліса.
Але медична страховка - не єдиний спосіб отримати подібний сервіс. Річ у тім, що приватні клініки високого рівня зазвичай надають за телефоном свого кол-центру приблизно ті самі послуги: там так само чергує менеджер, який добре орієнтується в медичній допомозі, і може правильно направити пацієнта. А щоб спростити для себе процес оплати послуг, можна відкривати в клініках так звані депозити - вносити кошти на спеціальний рахунок, з якого за потреби списуватимуть гроші за надані страхувальникові або членам його сім'ї послуги. Багато комерційних закладів навіть надають суттєві знижки клієнтам, які відкрили такі депозити.
Думка
Олексій Журавльов, начальник управління розвитку медичного та особистого страхування СГ "ТАС"
За добровільним медичним страхуванням ми працюємо з корпоративними клієнтами. І можемо "наповнити" програми страхування різними опціями, залежно від побажань і потреб корпоративного клієнта.
До слова, у багатьох організаціях, особливо з іноземним капіталом, наповнення програм страхування більшою мірою диктується внутрішніми положеннями материнської компанії. Наприклад, може надійти запит про постійну присутність у робочий час лікаря терапевта на території самого підприємства тощо. Природно, все це впливає на вартість програм страхування.
Зазначу, що всі умови страхування обумовлюються на етапі формування цінової пропозиції. Як показує практика, у клієнтів можуть виникнути найрізноманітніші побажання: починаючи від індивідуальних страхових опцій за програмою страхування і закінчуючи зміною списку винятків за договором страхування.
Взагалі, на вартість програми страхування впливає безліч чинників: наявність додаткових опцій, кількість співробітників на підприємстві, розстрочка страхового платежу, рівень медичних установ, франшизи тощо.
Крім того, за бажанням клієнта обговорюються умови страхування родичів щодо наповнення програм страхування, розстрочки платежу, а також термінів, у які можна застрахуватися.
